محاسبه اقساط و سود وام بانکی

با این ابزار می‌توانید قسط و سود هر نوع تسهیلاتی را که با اقساط مساوی ماهانه بازپرداخت می‌شود حساب کنید. کافی است نوع وام را انتخاب کنید تا نرخ سود پیشنهادی به‌صورت خودکار وارد شود؛ اما همیشه می‌توانید نرخ مصوب واقعی وام خود را دستی جایگزین کنید.

وام مسکن معمولاً بیشترین مبلغ و بلندترین مدت بازپرداخت را دارد، بنابراین کوچک‌ترین تغییر در نرخ سود، تفاوت بزرگی در قسط ماهانه ایجاد می‌کند. کافی است مبلغ مصوب وام، نرخ سود سالانه و تعداد ماه‌های بازپرداخت را وارد کنید تا قسط ماهانه و کل سودی که در طول سال‌ها می‌پردازید مشخص شود. برای مثال، یک وام ۳۰۰ میلیون تومانی با نرخ ۲۳٪ سالانه و بازپرداخت ۶۰ ماهه، قسط ماهانه‌ای در حدود ۸٬۴۵۷٬۰۰۰ تومان دارد.

وام ودیعه (کمک‌ودیعه مسکن) برای تأمین بخشی از رهن خانه پرداخت می‌شود و معمولاً مبلغ و مدت کوتاه‌تری نسبت به وام خرید مسکن دارد. با وارد کردن مبلغ و نرخ سود، می‌توانید ببینید قسط ماهانه چقدر می‌شود و آیا با درآمد ماهانه‌تان هماهنگ است یا نه.

وام ازدواج از نوع قرض‌الحسنه است و به‌جای سود، فقط کارمزد (معمولاً حدود ۴٪) دارد. برای همین گزینه‌ی «قرض‌الحسنه / کارمزدی» را انتخاب کنید تا محاسبه به‌درستی و بدون احتساب سود مرکب انجام شود.

وام فرزندآوری هم قرض‌الحسنه و کارمزدی است و مبلغ آن بسته به تعداد فرزندان تعیین می‌شود. با انتخاب حالت کارمزدی و وارد کردن مبلغ و مدت بازپرداخت، قسط ماهانه و کل کارمزد آن را دقیق می‌بینید.

وام خودرو معمولاً نرخ سود بالاتر و مدت کوتاه‌تری دارد. چون بخش بزرگی از بازپرداخت صرف سود می‌شود، بهتر است پیش از خرید، نسبت سود به اصل وام را در همین ماشین‌حساب بررسی کنید.

در قرض‌الحسنه سودی در کار نیست و فقط کارمزد سالانه‌ی اندکی دریافت می‌شود. با انتخاب حالت «قرض‌الحسنه / کارمزدی»، قسط ماهانه و مجموع کارمزد به‌درستی محاسبه می‌شود. این حالت برای وام‌هایی مانند وام ازدواج، فرزندآوری و وام‌های قرض‌الحسنه‌ی بانکی مناسب است.

در وام پلکانی، قسط‌ها ثابت نیستند و به‌تدریج (پله‌به‌پله) افزایش پیدا می‌کنند؛ یعنی در سال‌های نخست قسط سبک‌تر و در سال‌های بعد سنگین‌تر می‌شود. اگر وام شما از نوع پلکانی است، هنگام مقایسه در نظر داشته باشید که قسط اولیه با قسط سال‌های پایانی تفاوت زیادی دارد.

استفاده از این ابزار در سه گام ساده انجام می‌شود: اول مبلغ وام را به تومان وارد کنید، دوم نرخ سود سالانه‌ی مصوب وام را بنویسید، و سوم مدت بازپرداخت را بر حسب ماه انتخاب کنید. به‌محض ورود اطلاعات، قسط ماهانه، کل سود، مجموع بازپرداخت، نسبت سود به اصل و تاریخ پایان اقساط نمایش داده می‌شود و می‌توانید جدول کامل ماه‌به‌ماه اقساط را هم ببینید.

برای وام‌هایی که با اقساط مساوی ماهانه بازپرداخت می‌شوند، مبلغ هر قسط از فرمول تقسیط (آنیویتی) به دست می‌آید: A = P × [ i × (1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n − 1 ]. در این فرمول A مبلغ هر قسط ماهانه، P اصل مبلغ وام، i نرخ سود ماهانه (نرخ سود سالانه تقسیم بر ۱۲ و تقسیم بر ۱۰۰) و n تعداد کل اقساط بر حسب ماه است. پس از محاسبه‌ی قسط، اگر آن را در تعداد اقساط ضرب کنید و اصل وام را از آن کم کنید، کل سودی که در طول بازپرداخت می‌پردازید مشخص می‌شود.

در روش جدید بانک مرکزی، سود بر مبنای مانده‌ی بدهی و به‌صورت مرکب حساب می‌شود؛ یعنی هر ماه سود روی باقی‌مانده‌ی اصل وام محاسبه می‌شود. در روش قدیمی یا «فلت»، سود یک‌بار روی کل مبلغ وام محاسبه و بین اقساط پخش می‌شد. چون روش قدیم بهره‌ی مرکب را در نظر نمی‌گیرد، همیشه عدد کمتری نشان می‌دهد و کل سود واقعی را کمتر از مقدار حقیقی نمایش می‌دهد. این ماشین‌حساب به‌صورت پیش‌فرض با فرمول جدید بانک مرکزی محاسبه می‌کند تا نتیجه به آنچه واقعاً پرداخت می‌کنید نزدیک‌تر باشد.