یادآور قسط و وام: چطور دیگر هیچ سررسیدی را فراموش نکنیم؟

زندگی همه ما با قسط، وام و سررسید گره خورده است. کمتر کسی را می‌توان پیدا کرد که در ماه حداقل دو یا سه قسط نداشته باشد. از سوی دیگر؛ بسیاری از ما، تعداد زیادی از خریدهای خود را، از بیمه ماشین گرفته تا لوازم خانگی، به صورت قسطی انجام می‌دهیم. معنای این جملات به صورت خلاصه این است: احتمالاً همه با مفهوم سررسید وام و قسط درگیر هستند و یادآور قسط و وام، ابزاری است که به‌نحوی موثر به ما کمک می‌کند تا دیگر سررسیدهای خود را فراموش نکنیم. اما چرا؟

بیایید ابتدا به این چرا، پاسخ بدهیم و بعد سراغ معرفی ابزار مناسب برویم.

یک قسط جامانده چقدر برایتان آب می‌خورد؟

اول از همه بگذارید بگوییم طبیعی است که سررسید قسط یادمان برود؛ حالا بیایید با بدترین سناریو آغاز کنیم. ما یادمان رفته که اقساط‌مان را پرداخت کنیم؛ بیایید باز هم با اعداد جلو برویم و بحث‌هایی مثل ایجاد استرس و فشار روانی را (که اگر مهم‌تر از بحث‌های مالی نباشند؛ قطعا کم‌اهمیت‌تر هم نیستند) کنار بگذاریم.

فرض کنیم شما از بانکی ۱۰۰ میلیون تومان وام گرفته‌اید و قسط آن ماهانه پنج میلیون تومان است و شما آن را در سررسید پرداخت نکرده‌اید و ۱۰ روز تاخیر داشته‌اید. فرض کنیم این بانک ۶٪ جریمه دیرکرد می‌گیرد به‌علاوه‌ی ۲۳٪ سود وام؛ نرخ‌هایی که در بعضی بانک‌ها گزارش شده، نه در همه‌شان (منبع: پیشخوان ۲۴). با همین فرض، برای تاخیر ۱۰ روزه نزدیک چهل هزار تومان جریمه می‌پردازید. حالا فرض کنید سه قسط وام دارید و همچنین تعداد روزها ممکن است بیش از این باشد. با محاسبه‌ای سرانگشتی شاید ما برای جریمه دیرکرد در ماه دویست یا سیصد هزار تومان جریمه پرداخت کنیم. اما همه مسئله اینجا نیست.

مسئله اعتبار سنجی بانک‌هاست. حقیقت شاید نه چندان جالب برای ما این است که احتمالاً بعد از پرداخت کامل یک وام، به دریافت وام دیگری نیاز خواهیم داشت. وامی که در آینده به آن نیاز داریم؛ ممکن است به ما پرداخت نشود چون اقساط وام فعلی خود را در زمان مقرر پرداخت نکرده‌ایم. به‌عبارت دقیق‌تر، بانک‌ها برای پرداخت وام از روشی به‌عنوان سیستم اعتبارسنجی استفاده می‌کنند و افراد را معمولاً در دسته‌های A تا E قرار می‌دهند. طبیعتا افراد دسته A کار راحت‌تری برای دریافت وام دارند (زمان کمتر برای دریافت وام، تسهیلات متنوع‌تر از نظر میزان قسط و زمان بازپرداخت، تعداد ضامن کمتر و...) و حالا سؤال اساسی این است که فراموش کردن سررسید قسط چقدر روی این سیستم تاثیر دارد؟ طبق یک گزارش، حدود ۳۵٪ رتبه اعتباری به سابقه‌ی پرداخت به‌موقع اقساط و تعهدات بستگی دارد (منبع: دیجی شهر). یعنی فراموش کردن سررسید فقط جریمه نیست؛ روی وام بعدی هم اثر می‌گذارد.

اما چرا دفترچه یادداشت، فایل اکسل یا یادآور گوشی برای یادآور قسط مناسب نیست؟ در حقیقت پاسخ در نظم ابزار است نه خود ابزار. یعنی چون این ابزارها، درون یک سیستم منظم قرار ندارند، نمی‌توانند کارآمد باشند. بگذارید این مفهوم را در بخش بعد بررسی کنیم.

یادآور قسط چیست و دقیقاً چه فرقی با آلارم گوشی و دفترچه دارد؟

یادآور قسط یک فیچر است که به ما اجازه می‌دهد تا وام و تسهیلات خود را در آن ثبت کنیم و قبل از موعد به ما هشدار می‌دهد که باید چه مبلغی و بابت چه‌چیزی پرداخت کنیم. یادآوری وام یا قسط یک فرایند است نه یک نتیجه؛ بیایید دقیق‌تر نگاه کنیم.

فرض کنیم شما دفترچه یادداشت خود را ورق می‌زنید و می‌بینید باید دو روز دیگر سه میلیون تومان قسط پرداخت کنید (اگر آن‌قدر خوش شانس باشید که دفترچه شما گم نشده باشد و همچنین خوش شانس‌تر باشید که دو روز قبل از موعد قسط، یادداشت آن را در دفترچه خود ببینید نه سه روز بعد از موعد قسط و...) اگر چند قسط داشته باشید ابتدا باید به‌یاد بیاورید که این قسط مربوط به کدام تسهیلات است. بعد باید خودتان چک کنید که با پرداخت این قسط، چقدر در حساب‌تان باقی می‌ماند و تازه مطمئن شوید که قبل از موعد این قسط خاص، مبلغی بابت یادآور سررسید قسط دیگری از حساب‌تان کم نخواهد شد و... واضح است که همه این پیچیدگی‌ها، غیرضروری هستند، آن هم برای ابزاری که امکان هشدار فعال ندارد (یعنی شما باید آن را ورق بزنید تا یادآور سررسید قسط باشد والا کاری برای شما نمی‌کند) و ممکن است گم شود.

اما در مورد آلارم گوشی چطور، خب همان مشکلات دفترچه را داریم مثلا محاسبه وضع حساب‌تان قبل از پرداخت قسط به عهده شماست؛ محاسبه این که برای قسط وام دوم یا تسهیلات دیگر، چقدر در حساب‌تان باقی می‌ماند و چند روز زمان دارید هم با خودتان است. به‌یاد داشتن این که مثلا در ماه جاری چک هم دارید و باید آن را پر کنید و بر عهده خودتان است.

ما به ابزاری نیاز داریم که وام و اقساط خود را یک بار (و فقط یک بار) در آن تعریف کنیم و این ابزار این اقساط را بشناسد و بتواند به‌صورت فعال به ما هشدار بدهد که چه مبلغی باید در چه تاریخی بابت کدام قسط، پرداخت شود. حالا دقیق‌تر می‌دانیم یادآور قسط چیست و چرا به آن نیاز داریم.

یک نرم افزار مدیریت اقساط خوب چه چیزهایی باید داشته باشد؟

بهترین نرم‌افزار مدیریت اقساط چیست؟ اگر به صفحه فروش یا نصب هر اپلیکیشنی در این حوزه بروید جواب‌های مشابهی مثل "اپ فلان بهترین برنامه مدیریت اقساط رایگان است" خواهید دید. ما هم قصد نداریم در این مقاله بهترین نرم افزار حسابداری شخصی اندروید را به شما معرفی کنیم پس بیایید معیارها را لیست کنیم. معیارهایی که یک نرم افزار مدیریت اقساط باید داشته باشد و آنوقت شما می‌توانید طبق این معیارها ابزار مناسب خود را انتخاب کنید.

این معیارها در نگاه کلی عبارتند از:

• ثبت چند وام و قسط به صورت همزمان و امکان مشاهده آن‌ها در یک صفحه یا داشبورد: اگر نتوانید چند قسط را به شکل همزمان در یک اپ مدیریت اقساط ثبت کنید؛ یعنی (و با کمی صراحت) اپ اصلا کارایی ندارد. اگر برای هر وام بخواهیم اپی نصب کنیم؛ آنوقت باید خودمان داده‌های سه یا چهار اپلیکیشن را در یک جا (احتمالا برگه کاغذ) جمع کنیم.
• هشدار چند مرحله‌ای: فرض کنید دو روز قبل از یک قسط ۱۰ میلیون تومانی، با ۲ میلیون موجودی و در حالی که دیروز ۲۰ میلیون تومان خرج کرده‌اید (در حالی که می‌توانستید خرج نکنید) اپ مدیریت اقساط به شما هشدار می‌دهد. بهترین نرم افزار مدیریت اقساط باید در چند مرحله و در طول فواصل زمانی منظم، به ما هشدار بدهد.
• اتصال به پول واقعی: بحثی که قبل‌تر هم به آن پرداختیم. ما به ابزاری نیاز داریم که به دارایی واقعی ما متصل باشد یا حتی بهتر، بتواند ثبت خودکار تراکنش از پیامک بانک انجام بدهد و نشان بدهد همین حالا یا بعد از پرداخت قسط، چقدر برای‌مان باقی می‌ماند.
• ساده بودن ثبت و فضای کاربری: اگر قرار باشد ما برای هر قسط یک فرایند چند مرحله‌ای را در یک فضای کاربری پیچیده ثبت کنیم و بعد برای مشاهده وضعیت اقساط هم مجبور باشیم در همان فضای گیج کننده چند دقیقه‌ای در اپلیکیشن دور خودمان بچرخیم احتمالا از جایی به بعد عطایش را به لقایش خواهیم بخشید و دیگر اقساط‌مان را ثبت نخواهیم کرد.
• امنیت داده‌های مالی و حریم خصوصی: هر اپلیکیشنی در هر حوزه‌ای برای ارائه عملکرد خوب، به مقداری از داده‌های ما نیاز دارد؛ اما دو نکته مهم وجود دارد. اول اپ باید فقط به همان اطلاعاتی دسترسی داشته باشد که به آنها نیاز دارد نه چیز بیشتر (حریم خصوصی) و دوم اپ باید صراحتا بگوید داده‌های ما را کجا ذخیره می‌کند و در مورد سیاست‌های امنیتی خود کاملا شفاف باشد.

یادآور قسط و وام در پولکی چطور کار می‌کند؟

نرم افزار مدیریت مالی پولکی، امکان ثبت ساده و رایگان اقساط وام را فراهم کرده و کل وضعیت مالی را در یک لحظه به شما نمایش می‌دهد. برای خاطری آسوده از پرداخت به‌موقع اقساط، می‌توانید وام‌هایی را که می‌گیرید در پولکی ثبت کنید تا قبل از موعد به شما یادآوری کنیم.

پولکی تنها یک نرم افزار مدیریت اقساط یا اپلیکیشن یادآوری اقساط نیست (اگرچه این کار را هم برای‌تان انجام می‌دهد) بلکه اپلیکیشن مدیریت مالی است، که اقساط را به‌عنوان مولفه‌ای از سیستم مالی در نظر می‌گیرد و تاثیر آن را بر وضعیت مالی شما در یک لحظه نمایش می‌دهد. همچنین شما می‌توانید یادآوری چک، یادآوری اجاره و... را هم با پولکی در اختیار داشته باشید. به بیان ساده، یادآور قسط پولکی، در ترکیب با سایر بخش‌های نرم‌افزار و فیچرهایی چون یادآوری چک و...، در فضای کاربری ساده به شما نشان می‌دهد که چقدر باید در آینده پرداخت کنید (اقساط و وام) و الان وضع‌تان چگونه است (موجودی حساب) و چگونه باید هزینه‌های خود را مدیریت کنید (برنامه ریزی برای خرج) یا چقدر درآمد بیشتر کسب کنید (مدیریت دخل)

جمع‌بندی: آرامش خیال یعنی سررسید هیچ قسطی غافلگیرت نکند

ما در این مقاله از اهمیت یادآور قسط و وام و پرداخت به موقع حرف زدیم و نشان دادیم نرم افزار مدیریت اقساط وقتی ارزشمند است که در کنار سایر مولفه‌های موثر در زندگی مالی ما دیده شود و این چیزی است که اپ پولکی برای شما فراهم می‌کند. می‌توانید همین حالا پولکی را نصب کنید.

نویسنده: صادق وحیدی - تخصص حسابداری و مدیریت مالی شخصی

یادآوری: این محتوا جنبه‌ی آموزشی دارد و مشاوره‌ی مالی یا حقوقی شخصی نیست؛ راهنمای انتخاب ابزار است. برای تصمیم‌های مالی مهم، شرایط فردی خود را بررسی کنید و در صورت لزوم با متخصص مشورت نمایید.